銀行業第三方風險管理
銀行和金融機構非常依賴外包給協力廠商的基本服務。銀行與許多供應商合作，例如 IT 服務供應商、付款與行政服務、資料分析公司以及雲端儲存供應商。這些合作關係在提升營運效率的同時，也為金融機構帶來重大風險。
當第三方供應商未能符合安全性或合規性標準時，銀行就會面臨可能導致資料外洩、財務損失及聲譽受損的漏洞。例如，在 2024 年 Truist Bank 資料外洩事件中，第三方債務追收公司的資料外洩暴露了客戶資料，包括姓名、地址、出生日期、社會安全號碼、駕照號碼。鑑於金融資料的敏感性和複雜的法規要求，第三方風險管理 (TPRM) 對銀行業而言至關重要。
I. 銀行業的主要第三方風險
銀行處理大量敏感的財務資料，因此成為網路罪犯的首要目標。以下是銀行業主要的第三方風險：
- 網路安全風險 ： 第三方供應商通常可存取重要的 IT 系統和敏感的客戶資料，因而產生漏洞。金融機構已透過第三方服務供應商成為目標，導致資料外洩，危及客戶資訊。
- 合規風險 ： GDPR 和 FFIEC 指導方針等銀行業法規對資料保護、風險評估和供應商管理提出了嚴格的要求。合規性對銀行而言非常重要，因為不符合規定可能會導致巨額罰款和處罰，影響銀行的營運和財務。
- 營運風險 ： 銀行依賴第三方廠商提供重要的服務，從技術解決方案到付款處理。這些廠商的任何中斷都可能導致服務中斷，影響客戶體驗和營運的連續性。
- 聲譽風險 ： 公眾信任是金融機構的根本。第三方供應商的失敗導致資料外洩或違規，可能會損害銀行的聲譽，使客戶和投資人懷疑其可靠性。
II. 影響銀行業 TPRM 的法規
銀行業受到眾多合規要求的約束。這些法規旨在確保穩定性、安全性、消費者保護，以及防止金融犯罪。有關第三方風險的主要法規包括
- FFIEC (聯邦金融機構審查委員會)： FFIEC 專門針對金融機構的第三方風險管理發出指引。FFIEC 規定金融機構必須進行供應商網路安全風險評估和持續監控，以確保第三方符合 FFIEC 的安全性和資料完整性標準。
- GLBA (金融服務業現代化法) ： 銀行必須確保處理敏 感客戶資料的第三方供應商遵守 GLBA 的隱私與安全規則，該規則要求嚴格的資料安全措施，以防止未經授權的存取和資料外洩。
- GDPR (一般資料保護條例)： 銀行必須確保處理歐盟個人資料的第三方廠商遵守 GDPR 對資料保護和隱私權的要求。
- PCI DSS（支付卡產業資料安全標準）： 銀行和金融機構必須確保任何涉及卡片處理的第三方遵守 PCI DSS，以防止資料外洩和保護持卡人資訊。
- FINRA (美國金融業監管局)： FINRA 的法規適用於為經紀交易商提供金融服務的協力廠商。金融機構需要驗證其第三方供應商是否符合 FINRA 的標準，尤其是在客戶資料保護和網路安全方面。
- SOX（沙賓·歐克斯法案）： 金融機構需要確保第三方供應商遵循內部控制標準，並提供準確的財務報告。
違規的影響
不遵守這些法規可能會導致嚴重後果，包括巨額罰金、法律行動、業務營運限制和聲譽損害。舉例來說，在歐洲，若未能遵守 GDPR 資料保護標準，罰金最高可達全球年營收的 4%。
III. 金融機構第三方風險管理的挑戰
供應商抗拒風險評估
許多供應商可能會因為擔心所需的時間和資源而抗拒接受頻繁的稽核和評估。金融機構可以從一開始就設定明確的期望，強調這些評估是持續合作的必要條件，以解決這個問題。
快速變化的法規環境
隨著新法規不斷出現，銀行需要隨時更新其 TPRM 計畫。對於必須持續監控並遵守許多不同國際法規的全球金融機構而言，這尤其具有挑戰性。
跨境資料分享
與國際供應商合作時，銀行必須掌握各國複雜的資料傳輸法律。為了妥善處理跨境資料，銀行需要嚴格控管，以確保符合各國的隱私權法規。
IV. 在金融服務業實施 TPRM 計劃的最佳實務
使用第三方風險管理軟體
為了有效管理第三方風險，銀行和金融機構應採用類似Alliance的 TPRM 軟體，提供自動化和持續監控功能。理想的廠商風險管理軟體應能自動化風險評估和風險評分，透過持續監控即時追蹤廠商的合規性，並針對任何新的弱點或法規變更提供警示。
制定明確的供應商管理政策
銀行應制定明確的政策，定義風險容忍度、供應商盡職調查要求和合規標準。這些政策應符合法規要求，並傳達給所有第三方合作夥伴。
定期進行供應商風險評估
在加入供應商前和加入供應商後都要定期評估風險。這些評估應評估供應商的安全實務、財務穩定性、法規遵從性和業務連續性計畫。
確保有力的合約協議
與協力廠商所簽訂的合約應包含詳細的合規義務、資料保護標準及違規處罰條款。這可確保供應商在法律上有義務遵守與銀行標準一致的風險管理實務。
定期檢閱和更新風險管理架構
金融機構必須保持其風險管理架構的適應性，以因應新的法規和新出現的威脅。定期評估和更新 TPRM 架構可確保銀行保持合規性和安全性。
教育訓練員工
員工訓練對於降低第三方風險至關重要，因為員工需要瞭解與第三方相關的潛在弱點，以及如何處理這些弱點。訓練計畫應涵蓋合規性標準、資料隱私法、廠商安全協定和事件回應程序。
總結
歐洲銀行監理局 (European Banking Supervision） 已提出警告，銀行與第三方簽訂的外包合約數量和分配給外包的預算都大幅增加。金融科技與數位化的快速成長，突顯了嚴格第三方風險管理的必要性。利用像Alliance之類的 TPRM 軟體，對供應鏈風險保持主動性，對於確保第三方關係對銀行的創新和成長有正面貢獻，同時又不影響安全性或法規遵循，至關重要。